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“小金融”如何拉动“快经济”?

日期:2019-01-16 13:06

  三水的GDP约占佛山五区的10%,而存贷款余额等数据仅占全市的5%,金融总量只与南海的大沥镇大体相当。去年,三水提出《金融总量倍增计划》,计划用5年的时间,让三水的金融总量翻一番。

  一方面是较小的金融总量,另一方面是地方经济快速发展对资金的大量渴求,三水的“小金融”将如何拉动地方的“快经济”?

  过去几年,三水的地区生产总值(GDP)每年都以两位数的增幅狂奔,2011年,三水的GDP已占到佛山全市的约10%。相比之下,三水的金融总量却只占到全市的约5%,在佛山五区中排在第四,仍有较大的提升空间。

  截至今年5月,佛山全市各项存款余额为9011.86亿元,贷款5958.29亿元,三水区的各项存款余额为438.52亿元,占全市存款总额的4.87%,贷款余额265.31亿元,占全市贷款总额的4.45%。

  对于金融总量偏小的原因,区金融办相关负责人称,这与三水的经济发展程度和产业结构都有一定的关系。由于招商引资中,大量企业在三水仅有生产基地,研发、销售等总部职能并未迁来三水。

  这样的局面导致不少企业往往绕过三水直接与客户进行结算,企业发展所需的资金,也大多由总部直接拨付,在三水当地注册的公司,账面资金并不多。三水若想提升金融总量,大力发展总部经济是必由之路。

  此外,包括国有四大行在内的大部分银行,在三水只是设立了分支机构,一些贷款直接由佛山市分行,甚至更高层级的部门下发,这些资金也并未反映在三水贷款余额的数据中。

  这样的金融总量与南海大沥镇大体相当。据统计,截至今年5月末,大沥的存款余额达到428.01亿元,贷款余额达268.32亿元。

  记者从区金融办了解到,“十一五”期间,三水有兴业银行、中信银行、三水珠江村镇银行3家银行业金融机构进驻,并新设2家小额贷款公司,2家融资性担保公司,地方金融服务体系逐渐壮大。

  与传统的四大行相比,这些中小银行所拥有的政府资源相对较少,因此会更加关注中小企业的融资需求,贷款的机制也更加灵活。这对于正处于快速发展期的三水中小企业,无疑是个好消息。

  以2010年成立的三水珠江村镇银行为例,作为一级法人,该行具有独立的贷款审批权。相比其他银行在三水设立的分支机构,企业在该行申请贷款,流程上会相对简洁。2011年,该行所有贷款中,中小企业贷款所占比例达到78.66%,客户主要分布于五金材料、铝材加工、农业养殖等方面。

  “三水的中小企业很朴实。”这是三水珠江村镇银行行长潘建华对当地中小企业的评价。他告诉记者,三水的企业大多专注于日常经营,而不大注重企业的包装。如果静下心来了解,三水其实有很多质量不错的中小企业,但由于比较少宣传,也很少出外参加各种展会,银行对这些企业并不了解。

  这些“低调”的中小企,正成为中小银行发掘的重点。潘建华说,对于银行来说,企业还款的第一来源是经营收入,这就要求银行对企业的现金流、经营前景等做出判断,而不单单是看抵押物。

  目前,不少银行都相继推出了针对中小企业的免抵押贷款,企业向银行融资的手段也日趋多样化,知识产权融资、股权融资、应收账款融资等,正在变得越来越普及。

  此外,正紧锣密鼓展开的“城市升级三年行动计划”,也成为银行贷款的增长点。记者获悉,近期三水珠江村镇银行就通过广州农商行的资金,向广三高速扩建工程贷款2.5亿元。

  据区金融办的统计,在三水,超过一半的存款被国有四大行吸纳。由于国有四大行在经营管理上往往是“全国一盘棋”,资金实行统一调配,存贷比大体稳定在50%左右。

  所谓存贷比,是指贷款余额占存款余额的比重。在存贷比的监管上,国家对于普通的商业银行有着75%的监管红线。

  相比之下,国家对于一些新设立的中小银行提供了较为宽裕的政策空间,例如三水珠江村镇银行在发起行广州农商行的支持下,该行2011年的存贷比接明显高于四大行,不少贷款都是由该行牵线搭桥,由广州农商行提供资金。

  该行相关负责人表示,由于国家规定村镇银行只能在设立地区之内进行贷款,因此该行的贷款全数在三水投放,在广州农商行的支持下,资金源源不断地流入三水的企业和农户,缓解了当地的“资金之渴”。

  今年1月,三水区出台《金融总量倍增计划》,提出到2016年末,全区银行存款余额突破1000亿元、贷款余额突破600亿元,银行业金融机构超过20家的目标,实现金融总量的翻一番。

  要想真正实现这一目标并非易事。具体操作路径上,三水提出,要“坚持市场化推进与政府引导相结合”,“以加快金融产品创新为重点”。

  对于一些企业总部不在三水,导致金融总量偏小的尴尬,该政策提出了解决方案。区金融办表示,未来三水将更多支持企业在三水发展总部经济或将结算中心设在三水,加深企业与本地银行业机构的互助互惠合作。

  该计划还提出,到2016年,本地上市公司力争达10家以上,融资规模50亿元以上,成为证券市场“佛山板块”的重要组成部分。

  2011年是三水珠江村镇银行设立之后的第一个完整年,与大多数村镇银行不同,该行成立首年就实现了盈利,业绩还颇为抢眼——贷款余额在广州农商行发起成立的20家村镇银行中排名首位,存款余额也排名前三。

  5月7日,监管部门发布管理新政,银行的存款利率允许上浮10%,是否上浮银行可自行决定。消息一出,三水珠江村镇银行立马决定,将存款利率升至最高标准。相比之下,国有四大行仅上浮了8%。

  “我们希望尽最大努力吸引存款。”该行行长潘建华说。作为一家新设立不久的小银行,营业网点少,市民认知度也偏低,如何提升存款量成为困扰该行最大的问题。采访中,潘建华表示,除了吸引更多的公众存款外,该行也希望争取更多的财政存款。

  不过,较低的存款数额并未影响该行的盈利能力。潘建华表示,通过向南海农信社、高明农信社等银行进行同业拆借,或是由母行广州农商行提供银团贷款等方式,三水珠江村镇银行的贷款数额颇为可观。最近,三水珠江村镇银行就通过广州农商行的资金,向广三高速扩建工程放贷2.5亿元。

  国家监管部门规定,村镇银行开业5年之内,注册资本可以用来放贷。潘建华说,该行为了最大限度地用好这一优惠政策,存贷比一直保持在很高的水平,“现在接近120%”。

  “今年我们将增设1到2个营业网点,其中三水工业园区是首选。”潘建华说,之所以选点三水工业园,是考虑到该园的发展前景,三水珠江村镇银行希望为工业园的企业提供更多的贷款,助力地方经济发展。

  在银行系统相对独立,且监管不断规范的背景下,政府、企业、农户若想得到更多资金,需要方方面面的创新和努力。

  在三水的思路中,政府希望通过加大财政引导扶持,借力各种金融创新的手段,提高金融服务实体经济的水平。

  2009年,三水在全国率先推出“政银保”农业合作贷款,通过金融创新,破解农民无抵押、无保证金贷款难的问题。这一创新,开创了我国农业担保贷款保险的先河。

  在“政银保”模式下,农业贷款由政府、保险公司与银行按一定比例为农民承担风险,农户贷款时,不需抵押家庭财产,也不需支付高价以获得金融担保公司担保,仅需向区信用联社申请即可。

  在这一模式下,农户贷款的成本大大降低。以1名农户贷款100万元计,以往利息要8万元,担保费约3万元,合计11万元;而“政银保”合作农业贷款利息只要6.56万元,农户支出保费1万元,合计7.56万元。相比之下,农户的开支减少约3.5万元。

  截至今年2月底,“政银保”农业合作贷款共发放1308笔,累计放贷1.6亿多元。其中,2011年全年发放贷款670笔,金额8302万元,分别比上年同期增加35.6%和35.2%。

  随着农产品价格的不断上升,农业迎来了前所未有的发展机遇,“政银保”的推出,为三水农业产业化、规模化发展提供了助力。仅以三水区文明养殖合作社为例,在获得“政银保”贷款100万元之后,该合作社去年种养总收入360万元,纯收入50万元,分别比上年增加15%和16%。

  对于三水的中小企业来说,向银行贷款,已经不是融资的唯一途径,三水企业获得资金的渠道正越来越多元。

  去年11月,欧神诺公司作为三水首家通过“绩优债”融资的企业,通过这一新兴渠道,欧神诺融资7000万元,这部分资金将用于企业的技术研发。

  区金融办相关负责人介绍,佛山区域绩优债发行项目由市政府、人民银行、国开行、中债信用增进投资股份有限公司共同推进,规模20亿元,首期发行3.59亿元。此外,区内部分商业银行也有意组织企业集合发债。

  记者从区金融办了解到,区政府拟新设中小企业信用担保基金,与银行、担保公司开展三方合作,以政府信用为担保,向中小企业提供贷款,贷款风险由三方共担,并由政府给与企业一定数额的贴息。

  政府还将设立“保险贷”担保基金,与银行、保险公司合作,专门针对中小微企业提供小额免抵押贷款。贷款企业向保险公司购买保证保险,从而引入保险公司参与与政府、银行共担贷款风险,并由政府承担一部分保险费。

  此外,三水还将设立创业投资基金,与专业的股权投资基金管理公司合作,加快企业上市进程。

  近年来,城市建设在政府工作中占到了越来越大的比重,而这些项目的开展,大多需要政府资金投入。就三水而言,无论是三水新城的建设,还是“城市三年行动计划”的实施,乃至工业园的基础设施建设,都需要大量的资金。

  然而在“楼市调控”的背景之下,传统的土地财政难以为继;监管部门对传统的地方政府融资平台也有着严厉的监管。地方政府如何融资,成了一门大学问。

  尽管三水区政府已相继同三水珠江村镇银行、国开行签订了高达百亿的授信协议,但业内人士称,这些协议的最终执行,关键是政府要能拿出符合条件的贷款主体。

  近期,三水在国资整合方面动作频频,今年5月的“大国资”改革,成立了两家国有集团,管理200亿资产52家企业。其中重要的举措,便是将港口、码头、公交等优质资产装入三水发展控股有限公司,这一“新平台”,将为区政府新增贷款提供助力。

  专家解读,港口、码头、公交这些公有资产都有一定的公共服务属性,日常经营中能提供稳定的现金流。集这些资源于一身的三水发展公司,将成为银行“优质”的贷款主体。

  今年,三水公资办旗下的国有企业将参股三水两家本土银行——三水农信社和三水珠江村镇银行。业内人士称,此举意涵颇深,一方面将优化公有资产结构;另一方面政府投资也将起到“四两拨千斤”的作用,助力三水金融行业快速发展。

  政府的做法得到了银行方面的热烈欢迎。潘建华表示,对于政府来说,参股银行之后,可以让公有资产的结构更加合理,还可以将这些股权抵押出去进行融资;对于银行来说,政府参股将让银行获取更多的政府资源,对银行的长期发展十分有利。

  对于银行来说,来自政府方面的贷款是优质资源,早在2010年11月三水珠江村镇银行成立之初,该行就与三水区政府签订了5年100亿的授信协议。但目前为止,这100亿元的授信才刚刚起步。

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